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　　提起信用管理专业，人们可能会把它归为社会学范畴之类。其实，信用管理专业是经济学的一个方向，它涉及的是信贷信用制度和管理方面的问题。随着全球经济一体化趋势增强，国际国内竞争日趋激烈，信用管理专业作为一门新兴学科，其势头也越来越被看好。
 
　　专家点题

　　信用管理： “和谐社会”的奠基石

　　上海财经大学金融学院 何韧

　　市场经济从本质上来说就是信用经济。遵守信用是经济生活中对交易者合法权益的尊重与维护。各国经济发展的实践证明，缺乏健康的信用关系作基础，是难以建立一个高效而完善的市场机制。

　　经济学范畴的“信用”概念，根据《牛津法律大辞典》的解释，是指“在得到或提供货物或服务后并不立即而是允诺在将来付给报酬的做法。”我国著名经济学家黄达在其主编的《货币银行学》中这样解释：“信用这个范畴是指借贷行为。这种经济行为的特点是以收回为条件的付出，或以归还为义务的取得；而且贷者之所以贷出，是因为有权取得利息，后者之所以可能借入，是因为承担了支付利息的义务。” 信用关系是社会有序财产关系的基础，是市场经济中最重要的经济关系。

　　真正的现代信用制度，发源于1830年的英国，其标志是征信公司和征信服务的出现。在欧美等发达国家，国家信用管理体系健全，信用法律制度完善，信誉良好的征信服务十分普及，这些都使得以信用交易为主要交易手段的市场经济得以健康发展。据统计，在欧美国家，目前个人信用消费已占全社会消费总量的10%以上，企业间的信用支付方式已占到社会经营活动的80%以上，纯粹的现金交易方式已越来越少。即使在个人的支付活动中，信用付款方式也已逐渐占据主导地位。对不讲信用行为的惩罚已经渗透到西方社会的日常生活之中。比如，某人因拖欠电话费而被列入“欠债不还者名单”，其结果是市场上的所有电话公司都不会为他提供安装电话服务。再如，若公司雇用有不良信用记录者担任高级管理职位，就将会给公司带来交易风险，因为全社会都可以获得这个人的个人资信记录。由于整个社会都具有对失信行为的防范和惩罚机制，就能够使失信者无法生存，寸步难行。

　　近年来，随着我国市场经济体制的逐渐成熟，特别是2001年加入了WTO，我国的市场环境发生了根本性的变化。经济信用关系逐渐成熟和发展，企业间的交易方式已经从以现金方式为主，向以信用方式为主过度。然而，我国企业信用管理工作十分薄弱，造成大量坏账和企业间三角债，严重制约了企业的良性运营。而在金融领域，商业银行的贷款质量不高，不良贷款率始终在高位徘徊，坏帐风险大，使金融体系的健康运行受到严重的威胁。种种现象表明，经济运行中的信任危机的凸现，信用缺失必然造成人们难以建立起对信用工具的充分信任，当事人的合法权益也缺乏充分的保障。从宏观经济角度观察，因信用缺失而导致的信用危机，不仅将影响我国的市场经济进程，而且也影响到我国融入世界经济的进程。

　　要改善中国的信用环境，建立健全信用制度和国家信用管理体系，最为重要的就是信用理念、信用知识的教育和普及。信用管理专业教育是信用管理人力资源的基础。据国家商务部统计，在今后5年内，我国将至少需要50万名信用管理经理，200万名信用管理人员，特别是国家劳动部最近公布了信用管理师这一新的职业类别，几乎所有企业都将建立起信用管理制度和信用管理部门，因此，该专业的人才需求和供给缺口极大。如今，在高等院校设立信用课程和专业，培养信用管理人才已是大势所趋。比较研究表明，一些西方发达国家对于信用管理教育高度重视。在欧洲，有专门从事信用管理教育的“信用管理学院”，美国长春藤大学之一的达特矛斯学院和英国的里斯大学都培养信用管理专业的硕士生。美国的国家信用管理协会还在一些高校开办信用管理专业课程，以培养大中型企业的各级信用管理经理人员为目标。在我国，高校信用管理专业虽还刚刚起步，但其发展势头异常强劲，已成为高校专业教育的一个新亮点。
 
　　预计未来10年：我国急需数以万计的专业人才

　　上海财经大学金融学院供稿

　　市场经济从企业到个人都需要信用。如果说，利润驱动是市场经济的动力源，那么，信用保障则是市场经济的奠基石。
 
　　追求个人利益最大化而不讲社会信用的约束，市场经济必枯无疑。市场经济是契约经济，契约的订立与履行离不开信用，所以市场经济也可以说是信用经济。同时，在市场经济中，不仅信用成了商品，而且连信用信息也成了商品。在这种情况下，培育信用市场，发展信用行业，如征信服务业、资信评估业、信用担保业等，是现代市场经济趋于成熟、发达的重要标志。信用是经济关系中的道德，也是经济关系中的一种管理制度和社会机制。信用是有价值、有成本、有收益、有风险的。一旦欺骗的收益大于成本时，信用就会不值钱；反之，如果不诚信，就会受到严惩，甚至要付出断送前程、淘汰出局的代价，因此，诚信是金。

　　信用管理专业学科专业教育是信用管理人力资源的基础。随着我国信用管理体系的逐步确立，可以预计未来10年内，我国就业市场上将出现数以十万计的信用管理专业人才，特别是信用管理行业的从业人员人数的需求量也将急剧膨胀。伴随我国信用管理体系和信用制度的建立，经济全球一体化进程的加快，中国未来几年至少需要200万以上信用管理人员，信用管理人才奇缺。目前，国内已经建立了一些信用企业，如征信公司、信用评估机构等，但是多数企业都举步维艰，没有专业的信用人才是制约因素之一。

　　培养信用人才是建立信用体系相配套的必要措施，其中首先受益的就是从事信用评估和调查的征信公司和会计师事务所。目前，从事高级财务评估的会计师事务所，就急需具备信用管理知识的人才来完成评估业务。另外，像银行风险管理、政府的中间服务机构也需要大批的信用专职人员。据业内人士称，目前国内还没有一家信用机构能达到国际认可，为国内银行进行适合国情的评估。而银行业的风险管理必须要由专业人才提供可靠的信用管理，因此，建立自己的信用体系以及使用专业人才是当务之需。

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